Bạn đang xem: https sp baovietnhantho com vn sp
Bảo hiểm liên kết chung – thêm một loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới
Đặc tính của các sản phẩm truyền thống:
Các loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống lịch sử như An Sinh Giáo Dục, An Gia Tài Lộc của Bảo Việt Nhân thọ có đặc tính là những điều kiện kèm theo của hợp đồng như : quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểm ( số vốn bảo hiểm được nhận khi hợp đồng đáo hạn, trong trường hợp tử vong, thương tật toàn thể vĩnh viễn … ), giá trị hoàn trả, số vốn bảo hiểm giảm … được xác nhận rõ khi giao kết hợp đồng và được bảo vệ trong suốt thời hạn hợp đồng ; phí bảo hiểm mà người mua đóng không biến hóa trong suốt thời hạn đóng phí ( trừ 1 số ít trường hợp như giảm số vốn bảo hiểm ). Để tạo sự thích hợp và linh động của chương trình bảo hiểm khi điều kiện kèm theo, thực trạng và nhu yếu bảo hiểm của người sử dụng biến hóa theo thời hạn, những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống cuội nguồn cũng mang ra những lao lý linh động như được cho phép người mua : giảm số vốn bảo hiểm ( và do vậy phí bảo hiểm sẽ giảm một cách tương ứng ), huỷ hợp đồng để nhận giá trị hoàn trả, ngừng đóng phí nhưng liên tục duy trì hợp đồng, chuyển hóa sang chương trình bảo hiểm khác thích hợp hơn với nhu yếu của mình, tạm ứng từ giá trị hoàn trả để khắc phục những khó khăn vất vả trong thời điểm tạm thời về kinh tế tài chính … Ngoài ra, những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống lịch sử hoàn toàn có thể có lao lý chia lãi hay bảo tức, theo đó ngoài việc được hưởng những quyền hạn được bảo vệ người mua còn được tham gia vào việc phân tách doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm. Theo lao lý hiện hành, doanh nghiệp bảo hiểm phải chia cho người mua tối thiểu 70 % tổng lãi thu được từ hợp đồng có tham gia chia lãi ( so với những hợp đồng có tham gia chia lãi và có hiệu lực hiện hành từ 1/1/2006 trở đi ). Như vậy, lãi chia / bảo tức thực ra là khoản chia thêm cho người mua, nó phụ thuộc vào vào tác dụng kinh doanh thương mại của doanh nghiệp bảo hiểm, và do vậy nó không được bảo vệ. Tóm lại, trong những mẫu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống lịch sử khi giao kết hợp đồng người mua không được biết rõ số phí bảo hiểm mà mình đóng sẽ được phân chia và dùng như vậy nào. Rõ ràng và đơn cử, bao nhiêu dành riêng cho bảo hiểm những rủi ro đáng tiếc ( tử trận, thương tật toàn thể vĩnh viễn … ), bao nhiêu dành riêng cho góp vốn đầu tư, bao nhiêu để chi trả những ngân sách quản trị hợp đồng, ngân sách trả cho người bán hàng của doanh nghiệp bảo hiểm … Khách hàng chỉ hiểu rằng những quyền lợi và nghĩa vụ bảo vệ mà họ sẽ được nhận, số phí phải đóng và quyền được hưởng thêm lãi chia / bảo tức ( nếu là hợp đồng có tham gia chia lãi ) .
Bảo hiểm liên kết chung:
Quyết định số 96/2007 / QĐ-BTC ngày 23/11/2007 của Bộ trưởng Bộ Tài chính đã chính thức được cho phép tiến hành một mô hình mẫu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới tại Nước Ta, này là bảo hiểm link chung ( universal life ) hay còn được nghe đến nhiều hơn với tên gọi .
Bảo hiểm liên kết chung có các đặc tính sau:
, phí bảo hiểm mà người mua đóng được tách thành phần phí bảo hiểm dành riêng cho bảo hiểm rủi ro đáng tiếc ( tử trận, thương tật toàn thể vĩnh viễn … ) và phần phí bảo hiểm dành riêng cho góp vốn đầu tư. Ví dụ, trong 100 đồng phí bảo hiểm người mua sẽ biết 5 đồng được dùng cho việc bảo hiểm rủi ro đáng tiếc và 95 đồng sót lại được dùng để góp vào một quỹ góp vốn đầu tư ( được gọi là quỹ link chung ). Đáng quan tâm, ngoài phần phí bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm hoàn toàn có thể đóng thêm phí bảo hiểm để tham gia vào quỹ link chung. Toàn thể phí bảo hiểm đóng thêm sẽ được góp vốn đầu tư vào quỹ link chung sau khoảng chừng thời hạn trừ đi một khoản phí khởi đầu. Tuy nhiên theo lao lý, trong mỗi năm hợp đồng, tổng số phí bảo hiểm đóng thêm không được vượt quá 5 lần mức phí bảo hiểm năm đầu so với hợp đồng đóng phí định kỳ hoặc không quá 50 % phí bảo hiểm lần đầu so với hợp đồng đóng phí một lần .
, quyền hạn bảo hiểm cũng được tách bạch thành quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểm rủi ro đáng tiếc ( số vốn người mua được nhận khi gặp những rủi ro đáng tiếc như tử trận, thương tật toàn thể vĩnh viễn … ) và quyền hạn góp vốn đầu tư ( quyền lợi và nghĩa vụ được hưởng từ phần phí bảo hiểm dành riêng cho góp vốn đầu tư ) .
, phần phí bảo hiểm dành riêng cho góp vốn đầu tư được góp phần vào một quỹ góp vốn đầu tư do doanh nghiệp bảo hiểm quản trị và Bên mua bảo hiểm được hưởng toàn thể tác dụng góp vốn đầu tư từ quỹ link chung. Như vậy, tác dụng góp vốn đầu tư mà người mua được hưởng phụ thuộc vào vào tác dụng góp vốn đầu tư của quỹ link chung do doanh nghiệp bảo hiểm thực thi. Cũng chính vì nguyên do này, theo lao lý doanh nghiệp bảo hiểm phải thông tin cho người mua về hoạt động giải trí của quỹ link chung. Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro đáng tiếc góp vốn đầu tư mà người mua phải gánh chịu, theo lao lý hợp đồng bảo hiểm link chung mang ra cam kết về mức lãi suất vay góp vốn đầu tư tối thiểu mà người mua được nhận .
, doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng những khoản phí do bên mua bảo hiểm trả theo thoả thuận tại hợp đồng bảo hiểm như phí khởi đầu, phí quản trị hợp đồng, phí quản trị quỹ link chung, phí thu khi người mua huỷ bỏ hợp đồng … Khách hàng được biết rõ những khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thu và phương pháp thu .
Tóm lại, so với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống, bảo hiểm liên kết chung có tính sáng tỏ cao hơn, linh hoạt hơn về đóng phí và quyền lợi được nhận, bên mua bảo hiểm có thể thực hiện đầu tư nhiều hơn thông qua việc lựa chọn quyền lợi và/hoặc tăng mức phí bảo hiểm đóng khi thấy doanh nghiệp thực hiện được kết quả đầu tư tốt. Tuy nhiên, do tính phức tạp của sản phẩm này cao hơn sản phẩm truyền thống nên đòi hỏi khách hàng phải hiểu rõ các đặc tính, điều kiện của hợp đồng trước khi giao kết; người bán hàng cũng nên có tuyệt kỹ tốt hơn.
Với sự sinh ra của mẫu sản phẩm bảo hiểm link chung, người mua có thêm lựa chọn khi quyết định hành động tham gia bảo hiểm nhân thọ, có thêm dụng cụ bảo hiểm – góp vốn đầu tư nhằm mục đích hoạch định kinh tế tài chính một cách phù thống nhất với nhu yếu của mình. Thị trường bảo hiểm nhân thọ Nước Ta cũng có thêm thời dịp tăng trưởng trong thời hạn tới. Tuy nhiên, không trọn vẹn đúng nếu nhất định rằng mẫu sản phẩm link chung ưu việt hơn loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống lịch sử vì mỗi mô hình mẫu sản phẩm thỏa mãn nhu cầu những người mua với nhu yếu khác nhau của người sử dụng .
Lương Xuân Trường
Trưởng phòng Phân tích và Phát triển kinh doanh thương mại – BVNT
